Международный перевод в 70% случаев сопровождается проблемами. В инвойсе сумма одна, а в выписке у получателя — меньше. Разница уходит на комиссии банков и скрытую курсовую маржу.

В 2025 году эта проблема стала чувствительной для белорусских компаний и частных клиентов. Расходы на комиссии выросли в среднем на 15–20 % по сравнению с 2023–2024 годами на фоне:

• Усиленного валютного контроля;
• Роста числа посредников в расчетах;
• Нестабильного курса валют.

Для бизнеса это означает снижение маржи, а для частных клиентов — ощутимую потерю на каждом переводе.

Откуда берутся комиссии

Международный перевод превращается в неприятный сюрприз: сумма в инвойсе может расходиться с фактическим поступлением. Это связано с комиссиями и скрытыми расходами, которые складываются из нескольких компонентов.

В первую очередь это комиссии трех уровней — отправитель, банк-посредник и банк-получатель. В Беларуси, например, при переводе через корреспондентские счета взимают: 0,8 % от суммы в юанях или рублях. Это минимум 70 BYN и максимум 500 BYN. Если валюта иная — 2 %, минимум 100 BYN.

Неочевидная часть расходов — курсовая маржа. Банк сам устанавливает курс покупки-продажи. Разница между курсом рынка и вашим может достигать нескольких процентов. Часто происходит так: перевод рассчитали на $10 000, а до получателя дошло около $9 700.

Особенно чувствительными такие потери становятся при регулярных платежах: если компания делает 8–10 переводов в месяц, только на комиссиях она теряет до нескольких тысяч долларов.

При этом белорусские банки, в отличие от европейских, чаще ограничивают максимальный процент комиссий, но «съедают» деньги на конвертации валюты, когда платеж идет не в долларах или евро.

Важно учитывать и то, что каждый банк-посредник может добавить свою комиссию: иногда в цепочке участвует 2–3 организации, и итоговые расходы непредсказуемо растут. Поэтому даже при одинаковой сумме в инвойсе итоговое поступление может заметно отличаться у разных клиентов, в зависимости от выбранной валюты и маршрута перевода.

OUR, SHA, BEN простыми словами

В международных переводах предлагают выбрать, кто заплатит комиссии: отправитель, получатель или оба. Это трехбуквенные опции — OUR, SHA и BEN. Они встречаются в поле 71A форм SWIFT.

Если выбрать OUR, отправитель берет на себя все комиссии:

• своего банка;
• посредников;
• банка получателя.

Получатель получит полную сумму, что удобно для бизнес-платежей, где важна точная сумма.
При выборе SHA комиссии делятся. Отправитель платит за свой банк, а оставшиеся заберет банк получателя. Это означает, что сумма до получателя может уменьшиться на комиссию посредника.

Если указать BEN, все комиссии оплачивает получатель. Отправитель переводит сумму по инвойсу, но получателю придет меньше — вычтут комиссии всех сторон.

Например, если переводят $1 000:

• При SHA: вы платите банковскую комиссию, допустим $10, а посредники и банк получателя — $15; получатель получит примерно $985.
• При BEN: все $25 комиссии снимет получатель, и он получит $975 вместо $1 000.
• При OUR: все комиссии оплачивает отправитель. В этом случае итоговая сумма расходов составит около $25 сверху, но получатель гарантированно получает ровно $1 000. Для этого отправитель перечисляет $1025.

SHA — компромисс, но финансовая эффективность зависит от осведомленности сторон и структуры банка.

Как реально экономить

Экономить на международных платежах — значит действовать умнее, а не просто искать меньше комиссий. Начинайте с правильной валюты. Не всегда платить в юанях дешевле, чем в евро: все зависит от курса, наличия промежуточных конверсий и условий банков. Иногда выгоднее использовать валюту, предлагаемую поставщиком. Или ту, с которой отправитель работает на банковских счетах.

Следующее — объединение платежей. Вместо десяти мелких переводов с комиссиями по $30, разумнее сделать один — пусть с комиссией $50. Но общие расходы будут ниже. Это снижает траты и упрощает учет переводов.

Не забывайте обсуждать оплату комиссий заранее и закреплять это в контракте. Прописанная отдельной строкой ответственность по оплате поможет избежать споров после перевода

И еще один важный момент — проверка реквизитов. Неправильный номер счета или банк может обернуться возвратом платежа. А это не только двойная комиссия (за возврат и повторный перевод), но и потеря времени. Иногда возможны штрафы от банков. Например, возвращенные переводы облагаются фиксированными сборами, до $30–50 за операцию.

Ошибки, которые «съедают» деньги

Главная ошибка — это переводы в «не той» валюте. Например, белорусская компания оплачивает контракт в долларах, хотя поставщик принимает юани. В итоге деньги проходят через дополнительную конвертацию. И банковские сборы вместе с курсовой разницей легко «съедает» до 2–3 % суммы.

Вторая проблема — несогласованная схема расходов. Если заранее не прописать, кто оплачивает комиссии (OUR, SHA или BEN), одна из сторон неизбежно окажется недовольной, а сделка потеряет в доверии.

Третья ошибка — дробление сумм. Много мелких транзакций означают многократные комиссии. Иногда выгоднее подождать и перевести разом, чем терять десятки долларов на каждом платеже.

Наконец, часто игнорируют комиссию банка-получателя. Даже если вы оплатили «по инвойсу», конечная сумма может прийти меньше из-за удержаний на стороне партнера. Для бизнеса это критично. Ведь недостающая сумма задерживает отгрузку товара или требует дополнительного перевода.

Чек-лист

Чтобы международный платеж не превратился в неприятный сюрприз, стоит пройтись по простому чек-листу. Он помогает заранее исключить ошибки и сэкономить на комиссиях:

• Валюта выбрана. Оплата идет в той валюте, которая выгодна обеим сторонам и не требует лишних конверсий.
• Схема OUR/SHA/BEN согласована. В контракте прописано, кто несет расходы, и обе стороны это понимают.
• Реквизиты проверены. Банковские данные совпадают до символа, чтобы избежать возврата и двойных комиссий.
• Сумма платежа оптимизирована. Лучше один перевод, чем несколько мелких с отдельными комиссиями.

Следуя этим пунктам, белорусский бизнес и частные клиенты могут не только сэкономить десятки, а иногда и сотни долларов, но и сделать международные расчеты предсказуемыми и безопасными.

Заключение

Комиссии — это управляемый расход. Достаточно внимательно подойти к выбору валюты, схеме распределения затрат и точности реквизитов, чтобы сэкономить значительные суммы. Экономия начинается с внимательности к:

•  деталям договора;
•  банковским условиям;
•  формулировкам в платежных поручениях.

Даже опытным предпринимателям не всегда удобно тратить ресурсы и время на изучение нюансов международных переводов. Сервис Доверка берет эти задачи на себя: проверяет реквизиты, помогает выбрать оптимальную схему комиссий и обеспечивает юридическую прозрачность. В результате бизнес получает безопасные и понятные расчеты.